Lorsque vous regardez un tableau de garanties de mutuelle santé, vous voyez souvent des lignes du type :
- Consultations : 100 % BR,
- Spécialistes : 150 % BR,
- Hospitalisation : 200 % BR,
- Chirurgie : 300 % BR…
Pour beaucoup d’assurés, cela reste abstrait. Pourtant, ces pourcentages déterminent directement ce qui sera remboursé… et ce qui restera à votre charge.
Ce mini article a un objectif simple : décrypter clairement ce que signifient ces 100 %, 200 %, 300 % de la BR, sans jargon inutile.
1. La Base de Remboursement (BR) : le point de départ
La BR (Base de Remboursement) est un montant de référence fixé par la Sécurité sociale pour chaque acte :
- une consultation chez un médecin généraliste ;
- une visite chez un spécialiste ;
- un soin dentaire ;
- un acte d’hospitalisation ;
- etc.
La Sécurité sociale rembourse un pourcentage de cette base (par exemple 70 % pour une consultation de médecin traitant).
La mutuelle vient ensuite en complément, mais toujours en prenant la BR comme base de calcul.
Important :
La BR n’est pas forcément le prix réel que vous payez chez le professionnel de santé.
Si le praticien facture plus que la BR, on parle de dépassement d’honoraires.
2. Exemple concret avec une consultation simple
Prenons une consultation à 25 €, avec une BR fixée à 25 € et un remboursement Sécurité sociale à 70 %.
- BR (Base de Remboursement) : 25 €
- Remboursement Sécurité sociale : 70 % de 25 € = 17,50 €
- Il reste 7,50 € à couvrir (hors participation forfaitaire), avant même de parler de dépassement d’honoraires.
Selon votre mutuelle :
Mutuelle à 100 % BR
- Total maximum remboursable (Sécurité sociale + mutuelle) = 25 €
- La Sécu paie 17,50 € ;
- La mutuelle peut compléter jusqu’à 25 €, donc 7,50 €.
Si le médecin facture 25 € :
- Vous êtes remboursé sur la totalité (hors éventuelle participation forfaitaire),
- Vous n’avez pas de reste à charge sur cette consultation.
Si le médecin facture 30 € :
- La base reste 25 €.
- 100 % BR = 25 € → vous serez remboursé sur 25 €, pas sur 30 €.
- Les 5 € au-dessus resteront à votre charge.
Mutuelle à 200 % BR
- Total maximum remboursable = 2 × 25 € = 50 €
- La Sécu paie toujours 17,50 €.
- La mutuelle peut aller jusqu’à 32,50 € de complément.
Si le médecin facture 30 € :
- 30 € < 50 € : la mutuelle peut couvrir le dépassement (dans les limites du contrat).
- Vous pouvez être remboursé sur la totalité des 30 €, hors participations obligatoires.
Mutuelle à 300 % BR
- Total maximum remboursable = 3 × 25 € = 75 €
- La Sécu paie 17,50 €.
- La mutuelle peut monter jusqu’à 57,50 €.
Dans la réalité, pour une simple consultation, vous n’atteindrez pas ces plafonds.
Les niveaux 200 % ou 300 % deviennent surtout utiles :
- en hospitalisation,
- chez des spécialistes avec forts dépassements d’honoraires,
- sur certains actes techniques (chirurgie, anesthésie…).
3. Ce que ces pourcentages ne garantissent pas
Il est important de ne pas sur-interpréter ces chiffres :
- 300 % BR ne veut pas dire “tout est remboursé quoi qu’il arrive”.
- Si un praticien facture très au-dessus de la base (et de façon répétée), il peut rester un reste à charge malgré une mutuelle “à 200 % ou 300 %”.
- Sur certains postes (dentaire, optique, aides auditives), la mutuelle fonctionne aussi avec des plafonds annuels en euros, pas seulement en % de BR.
Ces pourcentages doivent donc être lus en contexte : poste concerné, tarifs pratiqués localement, fréquence d’utilisation, plafonds en euros, etc.
4. Où se place le 100 % Santé dans tout ça ?
Le 100 % Santé est un dispositif à part, qui concerne :
- certains équipements en optique (lunettes) ;
- certaines prothèses dentaires ;
- certaines aides auditives.
Lorsqu’on reste dans le “panier 100 % Santé” et que l’on a une mutuelle responsable adaptée, certains équipements peuvent être proposés sans reste à charge, même s’ils ne sont pas exprimés en pourcentage de BR comme les autres actes.
Ce dispositif ne remplace pas les % de BR, mais vient les compléter pour une liste précise de soins.
Le choix entre un équipement “100 % Santé” et un équipement hors panier a un impact direct sur le reste à charge.
5. Comment utiliser ces infos pour choisir sa mutuelle ?
Plutôt que de viser systématiquement “le plus de pourcentages possible”, il est plus utile de se poser quelques questions :
- Sur quels postes rencontrez-vous réellement des dépassements (consultations, hospitalisation, spécialistes précis) ?
- Avez-vous besoin de 200–300 % BR partout, ou seulement sur certains postes ?
- Les plafonds annuels en euros (dentaire, optique, aids auditives) sont-ils cohérents avec vos projets de soins ?
Pour une vision d’ensemble (âge, profils, gammes de contrats), vous pouvez vous référer à notre article dédié : Comment choisir sa mutuelle santé, qui replace ces notions de 100 %, 200 %, 300 % BR dans une démarche globale de choix de complémentaire.