Vous payez votre assurance emprunteur 120 € par mois alors qu’elle pourrait vous coûter 40 € ? Vous n’êtes pas seul. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, des milliers d’emprunteurs ont réduit de plusieurs milliers d’euros le coût de leur assurance de prêt, simplement en changeant de contrat.
Le problème : procédures floues, peur du refus de la banque, et crainte de “mal faire”. Résultat, beaucoup renoncent… et continuent à payer trop cher.
Ce guide a été conçu pour vous accompagner pas à pas :
- comprendre pourquoi et quand changer,
- vérifier les conditions légales,
- suivre une méthode claire en 5 étapes,
- utiliser un modèle de lettre prêt à l’emploi,
- éviter les pièges classiques qui font échouer un dossier.
Et si vous préférez être accompagné, vous pourrez à tout moment demander une étude gratuite via la page Assurance prêt immobilier.
1. Pourquoi changer d’assurance de prêt (au-delà du prix) ?
1.1. Économie : le vrai impact sur votre budget
Prenons un exemple concret sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans :
- Assurance bancaire à 0,36 % : environ 14 400 € sur la durée du prêt
- Délégation d’assurance à 0,12 % : environ 4 800 €
- Économie potentielle : 9 600 €
Et ce n’est qu’un cas conservateur : les études récentes évoquent souvent 10 000 à 15 000 € d’économies sur 20 ans pour les profils qui jouent vraiment la concurrence.
1.2. Couverture : un contrat adapté à votre profil
L’assurance groupe de la banque, c’est du prêt-à-porter. La délégation d’assurance, c’est du sur-mesure :
- Vous êtes jeune, sportif, peu de pathologies : vous pouvez cibler une prime plus basse avec des garanties adaptées.
- Vous travaillez à l’étranger : vous pouvez choisir une couverture monde.
- Vous avez arrêté de fumer depuis plus de 24 mois : vous pouvez bénéficier d’un profil non-fumeur et d’une baisse de tarif.
→ Garanties DC, PTIA, ITT, IPT : comment les comprendre ?
1.3. Flexibilité : une assurance qui suit l’évolution de votre vie
Avec une bonne délégation d’assurance emprunteur, il devient possible :
- d’ajuster les quotités (passer de 50/50 à 70/30 après une naissance ou un changement de revenus),
- d’ajouter ou renforcer certaines garanties,
- de revoir la tarification en cas d’amélioration de votre situation (arrêt du tabac, fin d’une pathologie, etc.).
→ Nos conseils pour optimiser votre crédit et votre assurance
2. Ce que dit la loi en 2026 (Loi Lemoine, délais, droits)
Depuis la loi Lemoine (entrée en vigueur définitive au 1ᵉʳ septembre 2022), les règles sont stables et toujours valables en 2026 :
- Vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire.
- La banque ne peut pas facturer de frais de changement (ni pénalités, ni frais de dossier).
- Le seul motif légal de refus est la non-équivalence des garanties.
- La banque doit vous répondre dans un délai maximum de 10 jours ouvrés après réception d’un dossier complet.
Pour une page pilier plus juridique sur ton site :
→ Loi Lemoine : changer d’assurance emprunteur à tout moment
3. Les 3 conditions indispensables avant de se lancer
3.1. Condition n°1 : l’équivalence des garanties (point le plus sensible)
Votre banque ne peut refuser le changement que si le nouveau contrat ne présente pas un niveau de garanties équivalent à celui exigé (grille CCSF, jusqu’à 18 critères).
Tout se joue sur la FSI – Fiche Standardisée d’Information, remise lors de la signature du prêt. Elle indique :
- Les garanties exigées (DC, PTIA, ITT, IPT, IPP…),
- Les franchises (ex : 90 jours max en ITT),
- Les modes d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire).
→ Comprendre la Fiche Standardisée d’Information (FSI)
3.2. Condition n°2 : un dossier complet (pour déclencher le délai de 10 jours)
Le délai de 10 jours ne commence qu’à partir du moment où la banque a reçu un dossier complet. Si une pièce manque, le délai ne court pas.
Un dossier complet comprend en général :
- La lettre de demande de substitution (modèle plus bas),
- Les conditions générales du nouveau contrat,
- Les conditions particulières (avec vos données, capital, garanties),
- Le certificat d’adhésion ou l’attestation d’assurance,
- Le tableau d’équivalence des garanties préparé par le nouvel assureur ou le courtier,
- Une copie de l’offre de prêt initiale (souvent très utile).
3.3. Condition n°3 : pas d’impayés sur le prêt
La banque peut refuser le changement si vous avez des mensualités de prêt impayées ou en retard. Avant de vous lancer, assurez-vous d’être à jour sur vos échéances.
4. Le guide pratique étape par étape
Étape 1 – Comparer et choisir votre nouvelle assurance (1 à 3 jours)
Trois options principales :
- Comparateur en ligne
Rapide, mais attention aux comparateurs qui ne montrent que quelques partenaires. - Courtier spécialisé (comme Prialys)
Il gère pour vous la comparaison, l’équivalence des garanties et le dossier complet.
→ Pourquoi passer par un courtier en assurance emprunteur ? - Contact direct avec un assureur
Utile si vous avez déjà une idée précise (MetLife, Swiss Life, etc.).
À comparer absolument :
- Le taux (TAEA) et le coût total de l’assurance,
- La franchise ITT (30 / 60 / 90 jours),
- Les exclusions (dos, psy, sports à risques, déplacement pro),
- Le mode de calcul (sur capital initial ou sur capital restant dû).
Étape 2 – Souscrire la nouvelle assurance (3 à 7 jours)
Règle absolue : on ne résilie jamais l’ancienne assurance avant d’avoir la nouvelle.
Documents souvent demandés par le nouvel assureur :
- Copie de l’offre de prêt,
- FSI,
- Questionnaire médical (sauf si vous êtes dans le cadre “sans questionnaire”),
- Pièce d’identité, RIB,
- Tableau d’amortissement.
Cas sans questionnaire de santé (loi Lemoine)
Depuis 2022, il n’y a plus de questionnaire médical si deux conditions sont remplies simultanément :
- le montant assuré par personne est ≤ 200 000 €,
- la fin du prêt intervient avant votre 60ᵉ anniversaire.
Étape 3 – Envoyer votre demande à la banque (J)
On recommande fortement l’envoi en LRAR (Lettre Recommandée avec Accusé de Réception) :
- vous avez une date certaine d’envoi et de réception,
- vous pouvez prouver le point de départ du délai de 10 jours ouvrés.
Adressez la demande :
- à votre agence bancaire,
- et/ou au service assurance emprunteur si une adresse spécifique est prévue.
Étape 4 – Analyse par la banque (10 jours ouvrés max)
La banque a 10 jours ouvrés pour :
- Vérifier que le dossier est complet,
- Contrôler l’équivalence de garanties,
- Accepter ou refuser.
Important :
Les sources officielles précisent que l’absence de réponse dans ce délai ne vaut pas acceptation tacite.
En cas de silence ou de retard :
- envoyez une relance écrite en rappelant la loi Lemoine,
- si besoin, saisissez le service réclamation puis le médiateur bancaire.
Étape 5 – Résilier l’ancienne assurance (après acceptation)
Deux situations :
- Assurance groupe bancaire :
la substitution est gérée dans l’avenant de prêt, la banque met à jour l’assurance et vos prélèvements. - Ancienne délégation d’assurance externe :
vous devez envoyer une lettre de résiliation à l’ancien assureur, en joignant l’avenant du prêt ou la preuve d’acceptation par la banque.
Veillez à éviter la double cotisation (les deux assurances prélevées en même temps) : si cela arrive, il faudra demander remboursement avec les dates d’effet à l’appui.
5. Modèle de lettre de demande de substitution (2026)
[Vos Prénom et NOM]
[Votre adresse complète]
[Code postal et Ville]
[Téléphone]
[E-mail]
[Nom de la banque]
Service Assurances / Crédit immobilier
[Adresse de l’agence ou du siège]
[Code postal et Ville]
À [Ville], le [Date]
Lettre recommandée avec accusé de réception
Objet : Demande de substitution d’assurance emprunteur – Contrat de prêt n° [Numéro]
Madame, Monsieur,
Je suis titulaire du prêt immobilier n° [numéro de contrat] d’un montant initial de [montant] €, souscrit le [date de signature] pour une durée de [durée] ans, actuellement garanti par le contrat d’assurance emprunteur [préciser : contrat groupe n° … / assureur …].
Conformément à la loi n° 2022-270 du 28 février 2022 dite “loi Lemoine” et aux articles L.313-30 et suivants du Code de la consommation, je souhaite résilier ce contrat d’assurance emprunteur et lui substituer un nouveau contrat présentant des garanties au moins équivalentes.
J’ai souscrit un nouveau contrat d’assurance emprunteur auprès de [Nom du nouvel assureur] le [date de souscription]. Vous trouverez ci-joints :
- les conditions générales du nouveau contrat,
- les conditions particulières,
- le certificat d’adhésion / attestation d’assurance,
- le tableau d’équivalence des garanties,
- la copie de mon offre de prêt initiale.
Je vous remercie de bien vouloir vérifier que ce nouveau contrat respecte les critères d’équivalence de garanties définis dans la Fiche Standardisée d’Information qui m’a été remise lors de la mise en place du prêt.
Je souhaite que le nouveau contrat prenne effet le [date souhaitée], date à laquelle l’assurance actuelle devra être résiliée, afin d’assurer une continuité complète de couverture.
Conformément à la réglementation, vous disposez d’un délai de 10 jours ouvrés à compter de la réception de ce dossier complet pour m’informer de votre décision. En cas d’acceptation, je vous remercie de m’adresser l’avenant à mon contrat de prêt, mentionnant le nouveau TAEG intégrant le coût de cette assurance.
En cas de refus, celui-ci devra être motivé par écrit en précisant les critères de garanties non respectés.
Je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées.
[Signature]
Pièces jointes :
- Conditions générales du nouveau contrat
- Conditions particulières
- Certificat d’adhésion / Attestation d’assurance
- Tableau d’équivalence des garanties
- Copie de l’offre de prêt
6. Combien de temps ça prend vraiment en 2026 ?
Les textes prévoient surtout le délai de 10 jours ouvrés pour la réponse de la banque, mais sur le terrain, il faut compter 3 à 5 semaines entre le premier devis et la mise en place effective.
Timeline réaliste :
- Comparaison + choix : 1 à 3 jours
- Souscription nouvelle assurance : 3 à 7 jours
- Envoi à la banque : J
- Réponse de la banque : théoriquement 10 jours ouvrés, souvent 20 à 30 jours en pratique
- Résiliation ancienne assurance + mise en place nouvelle : 2 à 5 jours
→ Demander une étude gratuite de votre assurance de prêt
7. Les 7 pièges qui font échouer un changement
Tu peux garder tes 7 pièges (résilier avant d’avoir la nouvelle, dossier incomplet, FSI négligée, refus abusif, etc.), mais je te recommande de les transformer en liste claire avec un appel vers un article silo :
- Ne pas souscrire avant de résilier,
- Ne pas vérifier la FSI,
- Envoyer un dossier incomplet,
- Ne pas utiliser la LRAR,
- Choisir une assurance moins-disante sur les garanties,
- Ignorer les délais et périodes “mortes” (août, fin décembre),
- Accepter un refus flou sans contester.
Pièges à éviter pour changer d’assurance de prêt
8. FAQ 2026 : les questions les plus fréquentes
Pour la fin, je te propose une FAQ courte, orientée conversion, avec encore un peu de maillage interne.
Puis-je toujours changer d’assurance en 2026, quel que soit l’âge de mon prêt ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment, même si votre prêt date de 2015 ou 2010, dès lors que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes.
Combien puis-je espérer économiser ?
Les études récentes parlent d’environ 65 € par mois en moyenne, soit plus de 15 000 € sur 20 ans pour certains profils.
Le plus simple est d’utiliser un simulateur ou de demander un devis personnalisé :
→ Simulation assurance emprunteur Prialys
La banque peut-elle augmenter mon taux de crédit si je change d’assurance ?
Non. Le taux nominal du prêt reste inchangé. Seul le TAEG est recalculé pour intégrer la nouvelle assurance.
Est-ce payant de changer d’assurance de prêt ?
La banque n’a pas le droit de facturer le changement. Vous ne payez que la prime du nouveau contrat.
Et si ma banque refuse ?
Elle doit motiver par écrit les critères d’équivalence non respectés. En cas de refus abusif, vous pouvez saisir le médiateur bancaire ou l’ACPR / DGCCRF. Certaines banques ont déjà été sanctionnées à ce titre.
9. Conclusion : ce qu’un courtier comme Prialys peut faire pour vous
En 2026, changer d’assurance de prêt immobilier est :
- légalement simple (loi Lemoine),
- financièrement intéressant (jusqu’à des milliers d’euros d’économies),
- mais administrativement encore un peu technique.
Le rôle de Prialys :
- analyser votre contrat actuel,
- simuler vos économies potentielles,
- vérifier l’équivalence des garanties et monter le dossier,
- gérer l’échange avec la banque,
- sécuriser la transition (pas de trou de garantie, pas de double cotisation durable).
👉 Tu peux terminer par un CTA clair :
Pour savoir en quelques minutes si un changement d’assurance de prêt est intéressant pour vous,
remplissez notre formulaire : Demande d’étude assurance emprunteur ou prenez rendez-vous avec un conseiller : Contact Prialys