Crédit pro pour financer des locaux, rachats de parts sociales, investissement matériel, ou crédit perso pour la résidence principale : la plupart des dirigeants de TPE/PME sont fortement exposés au risque “emprunt”.
Dans ce contexte, l’assurance emprunteur joue un rôle clé. Elle peut :
- alléger la charge pour la famille et/ou l’entreprise en cas de décès ou d’invalidité,
- sécuriser la banque,
- mais aussi peser très lourd dans le coût total du financement si elle est mal négociée.
Cet article vous explique :
- ce que couvre réellement l’assurance emprunteur,
- pourquoi beaucoup de dirigeants la surpayent,
- comment l’optimiser sans sacrifier les garanties,
- et comment Prialys peut vous accompagner.
Cet article s’inscrit dans notre cocon sur les assurances indispensables pour un dirigeant de TPE,
en complément de la prévoyance, de la mutuelle et de la RC Pro.Plan de l’article
1. Assurance emprunteur : à quoi sert-elle pour un dirigeant ?
L’assurance emprunteur est le contrat qui, en cas de coup dur, prend en charge tout ou partie des mensualités d’un crédit. Elle intervient généralement en cas de :
- décès,
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
- parfois invalidité et incapacité de travail selon les options.
Pour un dirigeant, cette assurance peut concerner :
- un crédit professionnel (locaux, matériel, rachat de fonds, etc.),
- un crédit personnel dont le remboursement dépend largement de ses revenus d’activité.
Sans assurance emprunteur adaptée, un événement grave peut :
- mettre en difficulté l’entreprise si elle est co-emprunteuse ou garante,
- obliger la famille à vendre des actifs dans l’urgence,
- fragiliser l’ensemble du projet entrepreneurial.
2. Pourquoi tant de dirigeants surpayent encore leur assurance emprunteur
2.1. Contrat “de base” imposé au moment du crédit
La situation la plus courante :
au moment de la souscription du crédit, la banque propose son contrat groupe d’assurance emprunteur, souvent accepté par réflexe pour ne pas compliquer le montage.
Résultat :
- un contrat rarement personnalisé,
- des garanties parfois standards,
- un coût qui peut représenter une part très importante du coût total du prêt.
2.2. Manque de révision dans la durée
Même lorsque les lois et les conditions de marché ont évolué (possibilité de changer d’assurance, baisse des tarifs pour certains profils, etc.), beaucoup de dirigeants :
- ne pensent pas à faire réexaminer leurs contrats,
- ou craignent de “déranger” la banque.
Pourtant, une mise en concurrence de l’assurance emprunteur, sans toucher aux conditions du crédit lui-même, permet souvent d’obtenir :
- des cotisations plus faibles,
- ou des garanties mieux adaptées pour un coût similaire.
3. Les points clés à vérifier dans un contrat d’assurance emprunteur
Pour savoir si votre assurance emprunteur est adaptée, plusieurs éléments doivent être examinés.
3.1. Les garanties incluses
Vérifiez précisément :
- si l’invalidité et l’incapacité de travail sont bien couvertes,
- à partir de quel taux d’invalidité les garanties jouent,
- dans quelles conditions l’incapacité est reconnue (activité exercée, toute profession, etc.).
Certaines activités de dirigeants (déplacements fréquents, tâches physiques, stress intense) doivent être examinées avec attention.
3.2. Le mode de calcul des cotisations
Selon les contrats, les cotisations peuvent être calculées :
- sur le capital initial (cotisation constante),
- ou sur le capital restant dû (cotisation qui diminue dans le temps).
Cette différence peut avoir un impact important sur le coût total.
3.3. Les exclusions et limitations
Il est essentiel de lire les exclusions de garantie :
- sports à risques,
- affections psychiques,
- certaines pathologies,
- limitations liées au type d’activité.
Un contrat a priori “peu cher” mais très excluant peut se révéler peu utile au moment où vous en avez vraiment besoin.
4. Assurance emprunteur et prévoyance : comment les articuler ?
L’assurance emprunteur ne doit pas être confondue avec la prévoyance TNS/dirigeant, même si les deux peuvent concerner le décès, l’invalidité ou l’incapacité.
- L’assurance emprunteur vise à sécuriser un crédit donné.
- La prévoyance vise à sécuriser vos revenus et la protection de votre famille dans leur globalité.
Les deux se combinent :
- l’une prend en charge tout ou partie des remboursements de prêt,
- l’autre maintient un niveau de revenu à vivre pour le foyer et l’entreprise.
Pour comprendre comment dimensionner votre prévoyance par rapport à vos crédits, vous pouvez consulter notre article sur la prévoyance des indépendants et dirigeants.
5. Assurance emprunteur liée au pro : spécificités à connaître
Pour les crédits professionnels contractés au nom de l’entreprise ou avec caution du dirigeant, plusieurs points méritent une attention particulière :
- Qui est assuré exactement : le dirigeant, plusieurs associés, l’entreprise ?
- Quelle est la répartition des quotités (ex. 50/50, 100/100) entre co-emprunteurs ?
- En cas de sinistre, qui est indemnisé : la banque, l’entreprise, les associés ?
Une bonne structuration des quotités d’assurance permet de :
- protéger équitablement les associés,
- éviter qu’un survivant se retrouve avec la totalité de la dette à assumer,
- sécuriser la continuité de l’activité en cas de décès ou d’invalidité d’un des dirigeants.
Dans certains montages, il est pertinent de combiner une assurance emprunteur avec une assurance homme-clé ou des accords entre associés (pactes, garanties croisées).
6. À savoir en 2025 – Évolutions réglementaires et opportunités
Les dernières années ont vu plusieurs réformes importante de l’assurance emprunteur (ouverture à la concurrence, facilitation du changement d’assurance, meilleure transparence sur le coût, etc.).
Conséquences :
- les contrats historiques, surtout ceux souscrits “par réflexe” il y a plusieurs années, peuvent être nettement moins compétitifs qu’aujourd’hui,
- certains profils (âge, état de santé, montant emprunté) peuvent bénéficier de tarifs plus favorables ou de contrats mieux calibrés.
Il est donc souvent pertinent, en 2025, de faire réexaminer ses contrats existants d’assurance emprunteur, même si le crédit lui-même reste inchangé.
7. Comment Prialys aide les dirigeants à optimiser leur assurance emprunteur
En tant que courtier, Prialys peut :
7.1. Auditer vos contrats existants
- analyser les garanties (décès, invalidité, incapacité),
- vérifier les exclusions et limitations,
- comparer le coût total sur la durée du crédit.
7.2. Mettre en concurrence plusieurs assureurs
Plutôt que de rester limité au contrat proposé par la banque, Prialys compare plusieurs solutions
d’assurance emprunteur pour dirigeants et indépendants, pour trouver le meilleur équilibre entre coût et garanties.
7.3. Accompagner les démarches administratives
Le changement d’assurance emprunteur peut nécessiter :
- un accord de la banque (équivalence de garanties),
- des formalités médicales,
- la gestion des délais et préavis.
Prialys prend en charge ces démarches pour simplifier la transition.
7.4. Intégrer l’assurance emprunteur dans votre stratégie globale
L’assurance emprunteur doit être pensée avec :
- votre niveau de prévoyance,
- vos autres assurances pro (RC Pro, multirisque, etc.),
- vos objectifs patrimoniaux.
Dans une logique de cocon complet, l’optimisation ne se fait pas contrat par contrat, mais à l’échelle de votre protection globale de dirigeant.
8. FAQ – Assurance emprunteur pour dirigeants de TPE/PME
Puis-je changer d’assurance emprunteur sans changer de banque ?
Oui, il est possible, dans de nombreux cas, de changer d’assurance emprunteur tout en gardant le même crédit et la même banque, à condition de proposer des garanties équivalentes. C’est justement le rôle du courtier de vérifier cette équivalence et de gérer le dossier.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit professionnel ?
Elle n’est pas toujours légalement obligatoire, mais dans la pratique, les banques la demandent souvent pour se protéger. Même lorsqu’elle n’est pas exigée, elle peut être fortement conseillée pour protéger votre famille et/ou votre entreprise.
Quelle différence entre assurance emprunteur “groupe” et assurance individuelle ?
Le contrat “groupe” est une offre standard proposée par la banque à l’ensemble de ses clients. Une assurance individuelle, souvent proposée par un assureur externe via un courtier, est plus personnalisée (tarifs, garanties) et peut être plus compétitive selon votre profil.
L’assurance emprunteur couvre-t-elle aussi la perte d’emploi ?
Certains contrats incluent des garanties de perte d’emploi, mais leurs conditions d’application sont souvent strictes (type de contrat de travail, durée de cotisation, etc.). Pour les dirigeants et TNS, ce type de garantie est souvent limité ou inadapté, et il peut être plus pertinent d’étudier des solutions spécifiques (épargne de sécurité, prévoyance adaptée…).
Comment savoir si je surpaye mon assurance emprunteur ?
Le plus simple est de comparer votre contrat actuel à d’autres offres du marché, en tenant compte :
- du coût total sur la durée,
- des garanties et exclusions,
- de l’impact sur votre protection globale.
Un courtier comme Prialys peut réaliser cet audit et vous proposer, si nécessaire, une alternative. Pour cela, vous pouvez demander un rendez-vous pour faire le point sur vos assurances et crédits.