Votre banque vous propose son assurance emprunteur à 0,36% ? Avant de signer, lisez ça : en comparant les assurances, vous pouvez économiser jusqu’à 18 000€ sur la durée totale de votre prêt. Parfois même le double pour les jeunes couples.
Le problème ? Avec des dizaines d’assureurs sur le marché, des tarifs qui varient du simple au triple selon votre profil, et un jargon qui donnerait mal à la tête à un juriste, comparer devient un casse-tête. On a fait le boulot pour vous.
Dans ce comparatif 2025, on décortique les 10 meilleures assurances emprunteur du marché avec des vrais chiffres, des vrais tarifs, et surtout : qui est fait pour qui. Parce qu’une assurance géniale pour un trentenaire peut être catastrophique pour un senior.
Pourquoi Comparer (Au-Delà de l’Évidence)
L’Assurance, C’est 25 à 35% du Coût de Votre Crédit
L’assurance emprunteur peut représenter 25% à 35% du coût total du prêt. Pour un prêt de 250 000€ sur 25 ans, ça peut osciller entre 6 000€ et 30 000€ selon l’assureur choisi. Oui, vous avez bien lu : jusqu’à 24 000€ d’écart.
Exemple concret :
- Assurance groupe bancaire à 0,36% = 22 500€ au total
- Délégation d’assurance à 0,10% = 6 250€ au total
- Économie : 16 250€ (de quoi refaire toute votre cuisine)
Les Banques Ne Vous Disent Pas Tout
Les assurances groupe des banques appliquent un tarif mutualisé : le même taux pour tous, que vous ayez 25 ans ou 55 ans. Si vous êtes jeune, non-fumeur, sans risque de santé, vous payez pour les autres. C’est l’arnaque légale.
Les assurances individuelles, elles, calculent votre taux selon votre profil réel. Résultat : les fumeurs paient en moyenne 30 à 50% plus cher, mais les jeunes non-fumeurs paient jusqu’à 70% moins cher qu’en assurance groupe.
Notre Méthodologie de Comparaison (Pour Être Transparent)
On a analysé les offres de 15 assureurs entre octobre et décembre 2024, en simulant 6 profils types :
- Jeune couple (30 ans, non-fumeurs, cadres, 200 000€ sur 25 ans)
- Célibataire quadra (42 ans, non-fumeur, profession libérale, 180 000€ sur 20 ans)
- Couple senior (55 ans, non-fumeurs, fonctionnaires, 200 000€ sur 20 ans)
- Investisseur (35 ans, non-fumeur, achat locatif 210 000€ sur 20 ans)
- Fumeur (38 ans, cadre, 220 000€ sur 22 ans)
- Métier à risque (32 ans, pompier, 190 000€ sur 25 ans)
Critères analysés :
- Taux d’assurance (TAEA)
- Garanties incluses (DC, PTIA, ITT, IPT, IPP)
- Exclusions et franchises
- Délais de carence
- Quotité possible
- Qualité du service client (avis vérifiés)
- Simplicité de souscription
Top 10 des Meilleures Assurances Emprunteur 2025
🥇 1. MetLife – Le Champion Toutes Catégories
Taux moyen : 0,09% à 0,28%
Points forts :
- Tarifs ultra-compétitifs pour les moins de 40 ans
- Garanties ITT dès le 31e jour (vs 90 jours ailleurs)
- Pas de franchise sur IPT/IPP
- Process 100% digital, souscription en 15 minutes
Points faibles :
- Surprime élevée après 55 ans
- Exclusions strictes sur sports extrêmes
Pour qui ? Jeunes emprunteurs (25-40 ans), non-fumeurs, professions tertiaires. C’est la Rolls des assurances si vous êtes dans la moyenne d’âge.
Tarif exemple :
Couple 30 ans, 200 000€ sur 25 ans : 0,09% = 4 500€ au total (vs 19 000€ en assurance bancaire)
Économie : 14 500€
🥈 2. Generali – Le Rapport Qualité/Prix
Taux moyen : 0,11% à 0,32%
Points forts :
- Très bon compromis tous profils confondus
- Garantie dos/psy incluse sans surprime
- Service client réactif (note 4,3/5)
- Accepte les métiers à risque sans majoration abusive
Points faibles :
- Questionnaire médical plus strict que la moyenne
- Délai de traitement 10-15 jours
Pour qui ? Profils “standard” 30-50 ans, personnes avec antécédents médicaux légers, métiers manuels.
Tarif exemple :
Célibataire 42 ans, 180 000€ sur 20 ans : 0,17% = 6 120€ au total
Économie vs banque : 6 880€
🥉 3. Swiss Life – Le Spécialiste Seniors
Taux moyen : 0,15% à 0,48%
Points forts :
- Accepte les emprunteurs jusqu’à 75 ans
- Pas de majoration automatique après 60 ans
- Garanties maintenues jusqu’à 70 ans (ITT) et 75 ans (DC/PTIA)
- Expertise risques aggravés de santé
Points faibles :
- Moins compétitif pour les jeunes profils
- Tarifs élevés pour les fumeurs
Pour qui ? Seniors 55-70 ans, personnes avec pathologies chroniques stabilisées, reconversion professionnelle tardive.
Tarif exemple :
Couple 55 ans, 200 000€ sur 20 ans : 0,34% = 13 600€ au total
Économie vs banque : 15 660€ (les banques refusent souvent ou appliquent des taux prohibitifs)
4. Cardif BNP Paribas – L’Équilibre
Taux moyen : 0,12% à 0,35%
Points forts :
- Filiale BNP, gage de solidité financière
- Couverture mondiale sans surprime
- Accepte les professions libérales sans majoration
- Interface client ergonomique
Points faibles :
- Franchise ITT de 90 jours (standard mais perfectible)
- Surprime fumeur +40% (moyenne marché : +35%)
Pour qui ? Expatriés, cadres internationaux, professions libérales (médecins, avocats, architectes).
Tarif exemple :
Profession libérale 38 ans, 220 000€ sur 22 ans : 0,14% = 6 776€ au total
5. CNP Assurances – Le Leader Historique
Taux moyen : 0,13% à 0,36%
Points forts :
- N°1 français de l’assurance emprunteur (parts de marché)
- Stabilité et fiabilité reconnues
- Garantie perte emploi très complète
- Pas de distinction fumeur/non-fumeur jusqu’à 35 ans
Points faibles :
- Tarifs moyens-hauts pour les jeunes profils
- Digital moins avancé que les pure-players
Pour qui ? Personnes cherchant la sécurité d’un assureur historique, emprunteurs avec emplois précaires (garantie chômage étendue).
Tarif exemple :
Salarié CDI 34 ans, 200 000€ sur 25 ans : 0,16% = 8 000€ au total
6. April – L’Alternative Économique
Taux moyen : 0,10% à 0,30%
Points forts :
- Tarifs parmi les plus bas du marché
- Souscription 100% en ligne en 10 minutes
- Pas de frais de dossier
- Garanties dos/psy incluses
Points faibles :
- Service client parfois débordé (délai réponse 48-72h)
- Exclusions nombreuses sur sports
Pour qui ? Digital natives, budgets serrés, profils simples sans risque particulier.
Tarif exemple :
Jeune couple 28 ans, 180 000€ sur 25 ans : 0,08% = 3 600€ au total
Économie vs banque : 17 400€
7. Allianz – Le Premium
Taux moyen : 0,14% à 0,38%
Points forts :
- Garanties les plus étendues du marché
- Couverture sports à risque incluse (jusqu’à un certain niveau)
- Gestion de sinistres exemplaire (98% de satisfaction)
- Options modulables (garantie famille, etc.)
Points faibles :
- Tarifs 15-20% plus élevés que la moyenne
- Complexité des contrats
Pour qui ? Sportifs réguliers (VTT, ski, plongée), personnes cherchant la couverture maximale, hauts revenus.
Tarif exemple :
Cadre sup sportif 40 ans, 250 000€ sur 20 ans : 0,19% = 9 500€ au total
8. AXA – Le Polyvalent
Taux moyen : 0,13% à 0,34%
Points forts :
- Réseau d’agences physiques (rassurant)
- Accompagnement personnalisé
- Gestion prévoyance globale (mutuelle + assurance)
- Bonne acceptation risques santé
Points faibles :
- Tarifs moyens-hauts
- Obligation de passer par un conseiller (moins de flexibilité)
Pour qui ? Personnes préférant le contact humain, profils nécessitant un accompagnement, packages multiples assurances.
Tarif exemple :
Couple 45 ans, 200 000€ sur 18 ans : 0,24% = 8 640€ au total
9. MACIF – Le Mutualiste
Taux moyen : 0,14% à 0,37%
Points forts :
- Tarifs sociétaires avantageux
- Éthique mutualiste (pas d’actionnaires)
- Garanties maintenues longtemps (70 ans pour ITT)
- Bonus fidélité après 5 ans
Points faibles :
- Nécessite adhésion MACIF (20€/an)
- Tarifs non-sociétaires peu compétitifs
Pour qui ? Sociétaires MACIF, personnes sensibles à l’économie sociale et solidaire.
Tarif exemple :
Sociétaire 36 ans, 190 000€ sur 23 ans : 0,15% = 6 555€ au total
10. Crédit Agricole Assurances – Le Bancaire Acceptable
Taux moyen : 0,18% à 0,42%
Points forts :
- Intégration complète avec le prêt CA
- Simplification administrative (un seul interlocuteur)
- Acceptation quasi-automatique si prêt accordé
Points faibles :
- Tarifs 30-40% plus élevés que les délégations
- Garanties moins étendues
- Difficulté à négocier
Pour qui ? Clients CA de longue date avec packages négociés, personnes privilégiant la simplicité absolue.
Tarif exemple :
Client CA 33 ans, 200 000€ sur 25 ans : 0,28% = 14 000€ au total
(mais sans démarche de changement à faire)
Tableau Comparatif Synthétique
| Assureur | Taux moyen 30 ans | Taux moyen 55 ans | Meilleur pour | Note globale |
|---|---|---|---|---|
| MetLife | 0,09% | 0,45% | Jeunes | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Generali | 0,11% | 0,32% | Tous profils | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Swiss Life | 0,15% | 0,34% | Seniors | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Cardif | 0,12% | 0,35% | Expatriés | ⭐⭐⭐⭐ |
| CNP | 0,13% | 0,36% | Stabilité | ⭐⭐⭐⭐ |
| April | 0,10% | 0,30% | Budget serré | ⭐⭐⭐⭐ |
| Allianz | 0,14% | 0,38% | Sportifs | ⭐⭐⭐⭐ |
| AXA | 0,13% | 0,34% | Contact humain | ⭐⭐⭐½ |
| MACIF | 0,14% | 0,37% | Mutualistes | ⭐⭐⭐½ |
| CA Assurances | 0,28% | 0,42% | Clients CA | ⭐⭐⭐ |
Taux moyens constatés décembre 2024, profils non-fumeurs, garanties standard DC+PTIA+ITT+IPT
Comprendre les Taux par Âge (Le Guide Complet)
Moins de 30 Ans : L’Âge d’Or
Les taux débutent autour de 0,07% avant 30 ans. À cet âge, vous êtes statistiquement le profil le moins risqué. Les assureurs se battent pour vous avoir.
Fourchette réelle 2025 :
- Non-fumeur, bonne santé : 0,06% à 0,12%
- Fumeur : 0,08% à 0,18%
Ce qui change vraiment :
Pour un prêt de 100 000€ sur 20 ans à 0,09%, l’assurance coûte environ 1 800€ au total. Moins que 2 mois de loyer à Paris.
30-40 Ans : L’Équilibre
Taux moyens entre 0,11% (fumeur) et 0,07% (non-fumeur) à 30 ans. C’est la décennie où vous empruntez le plus souvent pour votre résidence principale.
Fourchette réelle 2025 :
- Non-fumeur : 0,09% à 0,15%
- Fumeur : 0,13% à 0,22%
L’impact du tabac :
Pour un fumeur de 35 ans empruntant 150 000€ sur 25 ans, l’assurance coûte 7 875€ contre 5 625€ pour un non-fumeur. +2 250€ juste pour la cigarette.
40-50 Ans : La Transition
À 40 ans : 0,19% pour un fumeur, 0,13% pour un non-fumeur. Les tarifs commencent à grimper sensiblement. Les assureurs anticipent les premiers pépins de santé.
Fourchette réelle 2025 :
- Non-fumeur : 0,13% à 0,24%
- Fumeur : 0,19% à 0,35%
Le conseil qui tue :
Si vous arrêtez de fumer, attendez 24 mois et redemandez une révision de votre taux. La plupart des assureurs acceptent de recalculer si vous fournissez un certificat médical.
50-60 Ans : La Pente Raide
À 50 ans : 0,41% pour un fumeur, 0,30% pour un non-fumeur. Les tarifs s’envolent. Certaines banques refusent carrément d’assurer après 55 ans, ou appliquent des taux supérieurs à 1%.
Fourchette réelle 2025 :
- Non-fumeur : 0,28% à 0,48%
- Fumeur : 0,41% à 0,75%
Exemple parlant :
Pour un emprunteur de 55 ans : environ 6 400€ pour un prêt de 100 000€ sur 20 ans à 0,32%, contre 1 800€ à 25 ans. Presque 4 fois plus cher.
Plus de 60 Ans : Le Parcours du Combattant
Après 65 ans, les taux dépassent 0,70%. Les assureurs peuvent appliquer jusqu’à 4,70% pour les 85-90 ans.
La réalité :
- Beaucoup de banques refusent après 65 ans
- Les assureurs spécialisés (Swiss Life, Allianz) acceptent jusqu’à 75-80 ans
- Taux entre 0,60% et 1,50% selon l’état de santé
→ Découvrez notre guide complet assurance senior
Assurance Groupe vs Délégation : Le Match des Chiffres
Assurance Groupe Bancaire
Avantages :
- Simplicité (une seule démarche)
- Acceptation quasi-automatique
- Pas de questionnaire santé détaillé
Inconvénients :
- Tarifs mutualisés : le même pour tous, peu avantageux pour les jeunes profils
- Garanties standardisées (pas de personnalisation)
- 30 à 60% plus cher qu’une délégation
Taux moyen 2025 : 0,36% à 0,42%
Délégation d’Assurance
Avantages :
- Tarifs 30 à 50% moins chers en moyenne
- Individualisation du risque selon votre âge, santé, profession
- Garanties personnalisables
Inconvénients :
- Démarches supplémentaires (comparaison, souscription, résiliation)
- Questionnaire médical parfois plus poussé
- Risque de refus bancaire si équivalence non respectée
Taux moyen 2025 : 0,09% à 0,28%
L’Exemple Qui Tue
Prêt : 250 000€ sur 25 ans
| Type | Taux | Coût mensuel | Coût total | Économie |
|---|---|---|---|---|
| Assurance groupe | 0,38% | 79€ | 23 750€ | – |
| Délégation MetLife | 0,11% | 23€ | 6 875€ | 16 875€ |
| Différence mensuelle | – | 56€ | – | – |
Sur cet exemple, on constate une différence de 17 509€ entre une assurance groupe et une délégation optimisée.
→ Calculez vos économies avec notre simulateur gratuit
Comment Choisir (Le Mode d’Emploi Pratique)
Étape 1 : Définissez Votre Profil
Jeune emprunteur (moins de 35 ans) ?
→ Foncez sur MetLife ou April. Tarifs imbattables.
Profil standard (35-50 ans) ?
→ Generali ou Cardif. Bon compromis rapport qualité/prix.
Senior (plus de 55 ans) ?
→ Swiss Life ou Allianz. Spécialistes qui n’ont pas peur des cheveux gris.
Fumeur ?
→ CNP ou MACIF. Surprimes fumeur moins élevées que la moyenne.
Métier à risque ?
→ Generali ou Allianz. Acceptent les professions à risque sans majoration abusive.
Problème de santé ?
→ Swiss Life ou AXA. Expertise risques aggravés.
Étape 2 : Vérifiez les Garanties Essentielles
Les incontournables :
- DC (Décès) : toujours incluse
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : automatique avec DC
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : vérifiez le délai de franchise (30, 60 ou 90 jours)
- IPT (Invalidité Permanente Totale, >66%) : essentielle
- IPP (Invalidité Permanente Partielle, 33-66%) : recommandée
Les options :
- Garantie dos/psy : +15 à 30€/mois, souvent utile
- Garantie perte emploi : +20 à 40€/mois, selon votre stabilité
- Garantie maladies redoutées : +10 à 25€/mois
→ Tout comprendre sur les garanties assurance emprunteur
Étape 3 : Traquez les Pièges
Franchise ITT trop longue
Si vous êtes arrêté 3 mois, une franchise de 90 jours = zéro indemnisation. Privilégiez 30-45 jours max.
Exclusions abusives
Certains contrats excluent les déplacements professionnels fréquents, le télétravail à l’étranger, ou des pathologies courantes (lombalgies, burn-out).
Définition IPT restrictive
Vérifiez si l’IPT est calculée sur votre profession ou sur “toute profession”. Grosse différence en cas de sinistre.
Quotité mal répartie
Pour un couple : 100% sur chaque tête = cher mais sécurisant. 50/50 = moins cher mais risqué si un décès. L’optimal : souvent 70/30 ou 60/40.
→ Découvrez comment optimiser votre quotité
Étape 4 : Comparez, Vraiment
Ne vous fiez pas qu’au taux. Regardez :
- Le coût total sur la durée du prêt
- Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) pour comparer à niveau égal
- Les avis clients (Trustpilot, Google)
- La solidité financière de l’assureur (notation S&P, Fitch)
Notre astuce :
Demandez 3 devis minimum. Mettez-les côte à côte dans un tableau Excel. Surlignez en vert ce qui est mieux, en rouge ce qui est pire. Ça prend 15 minutes et ça évite les mauvaises surprises.
Les Vraies Économies par Profil (Cas Concrets)
Cas 1 : Jeune Couple Primo-Accédant
Profil : Thomas & Laura, 30 et 28 ans, cadres, non-fumeurs, aucun antécédent médical
Prêt : 200 000€ sur 25 ans pour résidence principale
Quotité : 50/50
| Offre | Taux | Coût total | Économie vs banque |
|---|---|---|---|
| Assurance bancaire | 0,38% | 19 000€ | – |
| MetLife | 0,09% | 4 500€ | 14 500€ |
| April | 0,10% | 5 000€ | 14 000€ |
| Generali | 0,12% | 6 000€ | 13 000€ |
Notre recommandation : MetLife. Avec 14 500€ d’économies, ils peuvent financer leur cuisine IKEA ET la salle de bain.
Cas 2 : Célibataire Quadra Investisseur
Profil : Marc, 42 ans, profession libérale (architecte), non-fumeur
Prêt : 210 000€ sur 20 ans pour investissement locatif
Quotité : 100%
| Offre | Taux | Coût total | Économie vs banque |
|---|---|---|---|
| Assurance bancaire | 0,42% | 17 640€ | – |
| Cardif | 0,15% | 6 300€ | 11 340€ |
| Generali | 0,17% | 7 140€ | 10 500€ |
| CNP | 0,18% | 7 560€ | 10 080€ |
Notre recommandation : Cardif. Spécialisé professions libérales, couverture mondiale incluse (pratique pour les déplacements clients).