Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur représente souvent une part importante du coût total du crédit. Pourtant, comprendre comment se calcule le montant de cette assurance reste flou pour beaucoup d’emprunteurs.
Dans cet article, nous vous expliquons simplement les critères qui influencent le coût de votre assurance, comment faire vos calculs, et surtout, comment optimiser ce montant pour faire des économies importantes sur la durée de votre prêt.
Pourquoi l’assurance emprunteur a-t-elle un coût variable ?
Le montant de l’assurance d’un prêt immobilier dépend principalement de plusieurs facteurs :
Le capital emprunté : plus le montant emprunté est élevé, plus l’assurance coûte cher.
La durée du prêt : plus le prêt est long, plus le coût total de l’assurance augmente.
L’âge de l’emprunteur : les assureurs appliquent des tarifs progressifs avec l’âge, le risque augmentant avec le temps.
L’état de santé : certains facteurs de santé peuvent entraîner des surprimes.
Les garanties souscrites : décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi… Chaque garantie supplémentaire augmente le prix.
Le type d’assurance : assurance groupe bancaire ou délégation d’assurance avec un prestataire externe.
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Le calcul du montant de l’assurance emprunteur : comment ça marche ?
Le taux d’assurance : la base du calcul
Le taux d’assurance est un pourcentage appliqué au capital restant dû. Par exemple, si vous empruntez 200 000 € avec un taux d’assurance annuel de 0,30 %, le coût annuel sera :
200000×0,003=600€200 000 \times 0,003 = 600 €
Si le prêt dure 20 ans, le coût total (sans prendre en compte la décroissance du capital) serait approximativement :
600×20=12000€600 \times 20 = 12 000 €
L’effet du capital amortissable
En réalité, le capital restant dû diminue chaque mois grâce aux remboursements. Le calcul du coût d’assurance tient compte de cette décroissance. Le montant dû chaque année correspond au taux appliqué au capital restant à ce moment-là.
Exemple détaillé de calcul pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance à 0,25 %
| Année | Capital restant dû (€) | Coût annuel d’assurance (€) |
|---|---|---|
| 1 | 200 000 | 500 |
| 2 | 190 000 | 475 |
| 3 | 180 000 | 450 |
| … | … | … |
| 20 | 10 000 | 25 |
Le total cumulé sur 20 ans sera la somme des coûts annuels, qui sera donc inférieure à un simple calcul forfaitaire multiplié par la durée.
Comment est fixé le taux d’assurance ?
Le taux dépend notamment :
De l’âge de l’emprunteur au moment de la souscription. Plus vous êtes jeune, plus le taux sera faible.
De la nature des garanties souscrites.
Du profil de santé : un questionnaire médical peut entraîner des surprimes si des risques sont identifiés.
Du type de contrat choisi (groupe bancaire souvent plus cher, délégation souvent moins chère).
Conseils pour réduire le montant de votre assurance emprunteur
Comparez les offres : la délégation d’assurance permet souvent de trouver un taux plus bas.
Optimisez les garanties : choisissez uniquement ce dont vous avez besoin pour éviter de payer des garanties inutiles.
Profitez des lois récentes : droit à la résiliation annuelle ou à tout moment grâce à la loi Lemoine.
Soignez votre profil santé : un bon état de santé réduit le risque de surprime.
Anticipez la durée du prêt : un prêt plus court diminue le coût total de l’assurance.
Calculateur en ligne : un outil pratique
De nombreux sites proposent des simulateurs gratuits qui calculent automatiquement le montant de l’assurance selon vos données personnelles et le prêt. Cela vous permet d’avoir une estimation rapide et personnalisée.
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