Fumeur, pompier, couvreur, infirmière de nuit, grand voyageur professionnel : pour l’assurance emprunteur, vous êtes un « risque aggravé » — et votre cotisation peut doubler par rapport au profil standard. Le pire ? Beaucoup paient la surprime maximale simplement parce qu’ils ont accepté le premier contrat venu, ou mal rempli une déclaration.
Surprimes réelles, définition exacte du non-fumeur, métiers surtaxés, et les leviers pour payer juste : le guide des profils que les banques tarifent mal.
À retenir :
- Fumeur : surprime fréquente de +25 à +70 % sur le tarif décès — et le vapotage compte chez la plupart des assureurs
- « Non-fumeur » = zéro cigarette (et vape) depuis 24 mois en général : mentir = fausse déclaration, sanctionnée au sinistre
- Les métiers à risque se traitent par surprime OU exclusion : deux logiques très différentes à comparer
- Arrêt du tabac en cours de prêt : la loi Lemoine permet de re-coter à tout moment
Fumeur : ce que ça change vraiment au tarif
Statistiquement, le tabac augmente la mortalité assurée : les assureurs appliquent une majoration courante de 25 à 70 % sur la garantie décès. Sur 220 000 € empruntés sur 20 ans, l’écart fumeur/non-fumeur atteint facilement 3 000 à 8 000 € sur la durée du prêt.
Mais l’écart entre assureurs est tout aussi grand : certains contrats individuels tarifent le tabac bien plus doucement que les contrats groupe bancaires. C’est précisément le profil où la délégation d’assurance rapporte le plus.
Déclarer juste : cigarette, vape, occasionnel
La définition standard du non-fumeur : aucune consommation de tabac ni de vapotage depuis 24 mois (certains contrats : 12 mois). La cigarette « occasionnelle » du week-end fait de vous un fumeur au sens du contrat. Et le test cotinine existe : en cas de décès, l’assureur peut vérifier.
⚠️ Attention : se déclarer non-fumeur à tort est une fausse déclaration : réduction d’indemnité voire nullité du contrat — au pire moment pour vos proches. L’économie de 30 €/mois ne vaut jamais ce risque.
Métiers à risque : surprime ou exclusion ?
Pompiers, militaires, policiers, couvreurs, cordistes, marins, personnels navigants, professions exposées aux déplacements longs : chaque assureur traite ces métiers par surprime (vous payez plus, tout est couvert) ou par exclusion (tarif normal, mais l’accident en service n’est pas couvert).
La deuxième option est un piège fréquent pour un pompier ou un couvreur : être assuré « sauf pendant le travail », c’est ne pas être assuré. Comparez toujours le COUPLE tarif + exclusions — certains assureurs spécialisés couvrent ces métiers sans exclusion à tarif raisonnable.
4 leviers pour payer juste
- La délégation ciblée : nous savons quels assureurs tarifent doucement le tabac, et lesquels couvrent votre métier sans exclusion ;
- La re-cotation après changement : arrêt du tabac depuis 24 mois, changement de poste, fin des déplacements — la loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment ;
- Le questionnaire préparé : réponses précises, comptes-rendus à l’appui — un dossier flou se surprime « par précaution » ;
- La quotité et les garanties calibrées : comme pour tout profil, ne payez pas l’ITT d’un métier que vous n’exercez plus, ni 100/100 si 70/50 protège déjà le foyer.
Exemple concret : Julien, couvreur à Colomiers, 195 000 € sur 22 ans. Banque : +100 % de surprime ET exclusion des chutes en travail (!). Délégation chez un assureur spécialisé BTP : surprime de 40 %, aucune exclusion professionnelle — 4 100 € de moins sur la durée, et une vraie couverture sur les toits.
Sports à risque : la même logique que les métiers (et comment l’assureur vous lit)
Plongée au-delà de 40 m, parapente, alpinisme, moto sur circuit, sports de combat en compétition : les pratiques sportives déclarées suivent la même mécanique que les métiers — surprime ou exclusion. Une exclusion « sports aériens » sur le contrat d’un parapentiste du dimanche vide la garantie décès de sa substance pour sa famille.
Comment l’assureur lit votre dossier : chaque réponse alimente une grille de tarification médicale et comportementale. Trois principes pour un dossier bien lu :
- Répondre à la question posée, exactement — ni plus (n’inventez pas de risques), ni moins (l’omission est une fausse déclaration) ;
- Quantifier : « plongée : 5 sorties/an, max 20 m, niveau 1 » se tarife bien mieux que « plongée » sec ;
- Documenter : licences, certificats médicaux, comptes-rendus récents — un dossier flou se surprime « par précaution », un dossier précis se négocie.
Couple dont un seul fume (ou pratique) : la quotité devient votre alliée — faire porter une quotité plus forte sur la tête du non-fumeur et adaptée sur celle du fumeur optimise le coût global sans dégrader la protection du foyer. C’est un calcul que nous faisons systématiquement, souvent quelques centaines d’euros d’écart par an.
AERAS et risques cumulés : quand santé, tabac et métier s’additionnent
Le vrai défi tarifaire n’est pas un risque isolé, c’est le cumul : fumeur + antécédent de santé + métier exposé. Chaque facteur majore, et les grilles se multiplient entre elles — c’est là que les écarts entre assureurs deviennent spectaculaires (du simple au triple sur un même dossier).
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) structure l’examen des dossiers médicaux lourds en trois niveaux : tarification standard, examen personnalisé, puis pool des risques très aggravés. Points clés :
- Elle s’applique automatiquement — mais un dossier bien préparé (comptes-rendus récents, recul chiffré) change le niveau d’aboutissement ;
- Le droit à l’oubli de 5 ans (cancers, hépatite C) s’applique quel que soit l’âge : ce qui n’a plus à être déclaré ne peut pas être surprimé ;
- Un écrêtement des surprimes existe pour les revenus modestes sous conditions ;
- Un refus n’est jamais définitif : d’un assureur à l’autre, les politiques médicales diffèrent réellement.
Notre méthode sur ces dossiers : anonymiser d’abord le profil et sonder plusieurs compagnies en parallèle (pré-cotation), puis ne déposer le dossier complet que chez les deux mieux-disantes. Vous évitez ainsi de multiplier les questionnaires — et les traces de refus.
Questions fréquentes
J’ai arrêté de fumer : quand puis-je être re-coté non-fumeur ?
Après 24 mois sans tabac ni vape chez la plupart des assureurs (12 chez certains). La loi Lemoine permet alors de substituer votre contrat à tout moment — l’économie est immédiate et durable.
Le CBD et la chicha comptent-ils ?
La chicha oui, comme tout tabac fumé. Pour le CBD et le vapotage sans nicotine, les pratiques varient : répondez précisément à la question TELLE qu’elle est posée, par écrit — nous vous aidons à formuler.
Mon métier a changé en cours de prêt : dois-je le déclarer ?
L’aggravation de risque doit être déclarée si le contrat le prévoit ; la diminution (fin d’un métier à risque), elle, JOUE POUR VOUS : demandez la re-cotation, c’est souvent plusieurs centaines d’euros par an.
Risque aggravé ne veut pas dire tarif aggravé partout
Fumeur ou métier exposé, votre profil est mal tarifé par les contrats standard — et bien tarifé par quelques assureurs spécialisés que nous connaissons. La différence : une déclaration exacte et une mise en concurrence sérieuse.
Re-cotation profil fumeur / métier à risque en 24 h
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Sources : pratiques de souscription 2026 (définition non-fumeur 24 mois, surprimes tabac et métiers) ; loi Lemoine (substitution à tout moment). Article mis à jour en juillet 2026.