Pour un investissement locatif, les exigences des banques en matière d’assurance emprunteur sont souvent plus souples que pour une résidence principale. Le revenu locatif permettant en partie de couvrir les mensualités, vous pouvez optimiser votre couverture et réaliser des économies.
Spécificités du locatif avec Prialys :
- Garanties allégées possibles : Décès + PTIA suffisent souvent pour la banque.
- SCI : conseils sur la quotité d’assurance à répartir entre associés.
- Optimisation fiscale : les cotisations peuvent être déductibles de vos revenus fonciers (à valider selon votre situation).
- Solutions pour location meublée, saisonnière, SCPI, prêt in fine.
- Comparaison multi-assureurs pour le meilleur rapport garanties / prix.
- Le droit à la Sécurité financière : L’assurance prêt immobilier couvre vos mensualités de crédit en cas d'incapacité à travailler ou de décès, garantissant que votre bien immobilier reste à l’abri des imprévus.
- Flexibilité des garanties : Choisissez une couverture adaptée à vos besoins spécifiques, incluant des options telles que la couverture en cas d’invalidité totale et définitive (PTIA), d'arrêt travail temporaire de travail (ITT), et même de perte d’emploi.
- Tarifs compétitifs : Profitez d’offres sur-mesure avec des taux d’assurance emprunteur variables selon votre état de santé, le montant du prêt, les garanties sélectionnées et les conditions du contrat souscrit, et réalisez des économies potentielles importantes en fonction de votre assurance emprunteur, du montant de votre crédit et des garanties choisies.
Les garanties de l’assurance emprunteur
Les garanties adaptées à l’investissement locatif
| Décès (généralement obligatoire) | Le capital restant dû est remboursé, vos héritiers conservent le bien locatif. |
| PTIA (généralement obligatoire) | Couverture en cas d’invalidité totale, le bien locatif est préservé. |
| ITT / IPT / IPP (souvent optionnelles) | Pour le locatif, les banques exigent rarement ces garanties — économies possibles. |
| SCI | Assurance souscrite individuellement par chaque associé, quotité répartie selon les apports. |
| Quotité optimisée | Possibilité de réduire la quotité pour optimiser le coût (selon votre situation patrimoniale). |
Comment fonctionne l'assurance prêt immobilier ?
Souscrire votre assurance pour investissement locatif avec Prialys :
- 1. Analyse de votre projet : achat en direct, en SCI, en location meublée (LMNP/LMP), saisonnière, ou via SCPI.
- 2. Stratégie d’optimisation : selon votre projet, nous identifions les garanties strictement nécessaires (souvent Décès + PTIA seules) pour optimiser le coût.
- 3. Comparaison des assureurs spécialisés dans l’investissement locatif.
- 4. Conseil sur la quotité : répartition optimale entre co-emprunteurs ou associés de SCI.
- 5. Adhésion et délégation auprès de votre banque, gérée par Prialys.
- Devis personnalisé : Faites une simulation gratuite en ligne pour obtenir une estimation du coût total de votre contrat d’assurance emprunteur immobilier selon le montant emprunté, les garanties à choisir et le taux applicable, sur la base de votre âge, conditions de santé et garanties à couvrir (âge, montant emprunté, risques à couvrir, etc.).
- Questionnaire de santé : En fonction du crédit, de votre âge et de votre état de santé, l’assureur pourra ajuster les conditions du contrat d’assurance emprunteur selon les exigences de la banque et les garanties choisies.
- Sélection des garanties : Choisissez les protections adaptées au risque à couvrir pour votre crédit immobilier, en vous assurant que les garanties sont équivalentes aux exigences de votre banque prêteuse.
- Signature du contrat : Une fois toutes les étapes validées, votre contrat d’assurance prêt immobilier est prêt à couvrir les risques définis et à répondre aux obligations imposées par la banque.
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- Gratuit et sans engagement
- Sans démarches personnelles auprès de votre banque
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Brochures
Besoin d’informations détaillées sur nos solutions d’assurance prêt immobilier ? Découvrez nos brochures explicatives pour en savoir plus sur nos offres et garanties.
Quels documents sont nécessaires pour souscrire à une assurance prêt immobilier ?
- Contrat de prêt immobilier : Fournissez les détails du prêt (montant, durée, banque prêteuse).
- Questionnaire de santé : Un questionnaire simple pour évaluer votre état de santé actuel.
- Justificatif d’identité : Carte d'identité ou passeport pour authentifier la demande.
- RIB : Relevé d'identité bancaire pour le prélèvement des primes.
Nos formules pour votre assurance prêt immobilier
| Critère | Détails |
|---|---|
| Garantie Décès | Couvre le solde restant du crédit en cas de décès de l’assuré. |
| Invalidité Totale et Définitive (PTIA) | Prend en charge la totalité du capital restant dû en cas d’invalidité complète. |
| Incapacité Temporaire de Travail (ITT) | Remboursement des mensualités pendant l’arrêt de travail suite à un accident ou une maladie. |
| Perte d’emploi (optionnelle) | Prend en charge une partie des mensualités en cas de perte d’emploi involontaire. |
| Limite d’âge | Souscription possible jusqu’à 65 ans, fin des garanties à 75 ans. |
| Critère | Détails |
|---|---|
| Garantie Décès | Prend en charge le remboursement total du crédit en cas de décès. |
| Invalidité Permanente Partielle ou Totale | Prend en charge le remboursement selon le taux d’invalidité (IPT/IPT partielle ou totale). |
| Incapacité Temporaire de Travail (ITT) | Remboursement des mensualités en cas d’incapacité temporaire suite à un accident ou une maladie. |
| Exonération des primes | Les primes sont suspendues en cas de longue incapacité ou invalidité. |
| Limite d’âge | Souscription possible jusqu’à 60 ans, garanties actives jusqu’à 70 ans. |
Les documents nécessaires pour changer d’assurance prêt immobilier
Pour assurer votre prêt investissement locatif :
- Compromis ou promesse de vente du bien locatif.
- Offre de prêt de votre banque.
- Statuts de la SCI si applicable, avec répartition des parts.
- Pièce d’identité de chaque emprunteur / associé.
- Questionnaire de santé simplifié dans le cadre Loi Lemoine.
- Justificatif des revenus locatifs attendus (estimation locative ou bail si bien déjà loué).
- RIB pour le prélèvement.
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FAQ - Assurance Prêt Immobilier
L’assurance emprunteur pour votre investissement locatif
Spécificités du locatif vs résidence principale
Contrairement à l’achat d’une résidence principale, l’investissement locatif bénéficie de revenus complémentaires (les loyers) qui couvrent en partie ou totalement les mensualités du crédit. Les banques en tiennent compte et exigent généralement seulement les garanties Décès et PTIA, considérant que les revenus locatifs continueront à couvrir le prêt même en cas d’incapacité temporaire de l’emprunteur. Cette spécificité ouvre une vraie opportunité d’économies sur le coût de l’assurance.
Investir en SCI : quelles règles ?
De nombreux investisseurs locatifs structurent leur achat via une Société Civile Immobilière (SCI) pour bénéficier d’une gestion patrimoniale et fiscale optimisée. Lorsque le prêt est contracté individuellement par les associés (et non par la SCI elle-même), chaque associé doit souscrire personnellement son assurance emprunteur. La quotité totale doit couvrir au moins 100 % du capital, répartie librement entre associés selon leurs apports, revenus ou préférences patrimoniales. Les associés bénéficient pleinement du droit à la délégation d’assurance (Loi Lagarde) et de la résiliation à tout moment (Loi Lemoine).
Fiscalité et déductibilité
Les cotisations d’assurance emprunteur liées à un investissement locatif peuvent être, sous conditions, déductibles des revenus fonciers (régime réel d’imposition). Cette déductibilité concerne les intérêts d’emprunt et certaines charges, dont l’assurance de prêt. Elle permet de réduire votre base imposable et donc votre impôt sur le revenu. Attention : la déductibilité varie selon votre régime fiscal (micro-foncier vs réel, LMNP, LMP, SCI à l’IR ou à l’IS) — votre comptable peut vous confirmer l’éligibilité.
Cas particuliers : LMNP, SCPI, prêt in fine
Pour la location meublée (LMNP/LMP), l’assurance emprunteur fonctionne de la même façon que pour un logement nu, mais la fiscalité diffère (régime BIC). Pour les parts de SCPI achetées à crédit, une assurance emprunteur est également exigée. Pour un prêt in fine (intérêts payés mensuellement, capital remboursé en une fois), l’assurance Décès reste cruciale car en cas de décès, l’intégralité du capital est due — il faut donc viser une quotité à 100 % pour préserver la sécurité de vos héritiers.
Optimiser la rentabilité de votre investissement
Une assurance emprunteur optimisée peut significativement améliorer la rentabilité de votre investissement locatif. En économisant plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt, vous augmentez mécaniquement votre cash-flow et votre TRI. Prialys, en tant que courtier indépendant, vous aide à identifier le contrat le plus compétitif tout en respectant les exigences de votre banque.
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